Das Wichtigste in Kürze

Was ist eine Rürup-Rente?

Die Rürup-Rente gehört neben der gesetzlichen Rentenversicherung zur ersten Säule der Altersvorsorge in Deutschland. Sie wird auch Basisrente genannt. 2005 führte die Bundesregierung die Rürup-Rente ein.

Aufgrund von Steuervorteilen nutzen sie eher Gutverdiener. Denn 2022 können Versicherte 94 Prozent der Beiträge in der Steuererklärung als Altersvorsorgeaufwendung geltend machen. Der Höchstbetrag liegt in diesem Jahr bei rund 25.787 Euro für Alleinstehende und für Ehepaare bei rund 51.574 Euro. Der Höchstbetrag ist deutlich höher als bei anderen Formen der Altersvorsorge wie etwa der Riester-Rente.

Im Alter erhalten die Versicherten eine lebenslange Rente. Als Kapital lassen sich die angesparten Beiträge nicht auszahlen.

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Für wen eignet sich die Rürup-Rente?

Die Rürup-Rente steht grundsätzlich jedem offen, der seine Rente aufstocken und von Steuererleichterungen profitieren möchte. Für zwei Personengruppen ist sie allerdings besonders geeignet:

Die Rürup-Rente für Selbstständige und Freiberufler

Für Selbstständige und Freiberufler ist die Rürup-Rente meistens die einzige Möglichkeit, um mit staatlicher Hilfe eine private Altersvorsorge aufzubauen. Denn sie dürfen in der Regel keine Riester-Rente oder betriebliche Altersversorgung abschließen. Die Einzahlungen in die Rürup-Rente können auch flexibel oder als Einmalzahlung geleistet werden. Für Selbstständige ist dies attraktiv, da sie oft ein schwankendes Einkommen haben. Allerdings ist diese Art der Altersvorsorge vor allem empfehlenswert, wenn Sie gut verdienen.

Gutverdiener

Die Rürup-Rente ist auch für Angestellte oder Beamte attraktiv, die viel Geld verdienen. Denn ihre Steuerlast ist in der Regel hoch. Diese können sie mit den hohen Beiträgen, die bei der Rürup-Rente absetzbar sind, deutlich senken.

Unser Service und unsere Empfehlungen für Sie

Wenn Sie sich für eine Rürup-Rente interessieren, freuen wir uns über Ihre Kontaktaufnahme. Unsere Spezialisten finden mit Ihnen gerne gemeinsam das passende Produkt.

Bei der Rürup-Rente geht es vor allem darum, einen Versicherer zu finden, der möglichst viele Freiheiten bei der Anlagestrategie bietet. Diese legen wir gemeinsam mit Ihnen fest.

Wir holen das Beste aus Ihrer Rürup-Rente heraus

Dazu wählen wir mit Ihnen die passenden Fonds aus. Dabei ist uns eine breite Streuung wichtig, um die beste Rendite bei möglichst hoher Sicherheit zu erzielen.

Veit Novotny, Rürup-Spezialist

Natürlich werde je nach Laufzeit und Risikobereitschaft mehr oder weniger in Aktien investiert. Sie können aber auch Beitragsgarantien wählen. Wir überprüfen jährlich die Anlagestrategie nach Vertragsabschluss mit Ihnen, um allenfalls Anpassungen vorzunehmen.

Viele unserer Kunden sind dann auch bereit, noch mehr zu investieren, um die steuerlichen Vorteile voll auszuschöpfen. Das freut uns. Denn unser Ziel ist es, das Beste aus Ihrer Rürup-Rente herauszuholen.

Veit Novotny, Rürup-Spezialist

Was sind die Voraussetzungen für eine Rürup-Rente?

Die Rürup-Rente sieht grundsätzlich keine besonderen Voraussetzungen vor. Allerdings gibt es einige Merkmale und Bedingungen, die erfüllt sein müssen, um von der staatlichen Förderung zu profitieren:

Absicherung der Hinterbliebenen möglich

Der Versicherte darf das angesparte Kapital grundsätzlich nicht an Hinterbliebene vererben. Stirbt der Versicherte während der Ansparphase, steht das Geld dem Versicherungskollektiv zur Verfügung. Eine Absicherung der Hinterbliebenen ist aber eine Option, beispielsweise in Form einer Rentengarantiezeit oder Hinterbliebenenrente. Allerdings reduziert sich durch diese Vereinbarung die Rentenhöhe.

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Welche Formen der Rürup-Rente gibt es?

Bei dieser Form wird den Versicherten eine Garantieverzinsung gewährt. Das bedeutet, der Versicherer sichert ihnen bei Vertragsabschluss eine Höhe der späteren Rente zu. Zusätzliche Überschussbeteiligungen sind möglich. Allerdings ist die Rendite meistens gering, da die Versicherungen bei der Geldanlage nur eingeschränkte Möglichkeiten haben.

Bei dieser Variante legen die Versicherungen das Rürup-Kapital ganz oder teilweise in Investmentfonds an. Eine höhere Rendite ist dadurch möglich, allerdings besteht auch ein Verlustrisiko. Die Versicherten können aber je nach Tarif eine Kapital- oder Beitragsgarantie vereinbaren. Hierdurch sind bei Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge abgesichert.

Wie kann ich mit der Rürup-Rente Steuern sparen?

Bei der Rürup-Rente gibt es anders als bei der Riester-Rente keine Zulagen. Die staatliche Förderung läuft während der Ansparphase allein über Steuervorteile. 2022 können alleinstehende Sparer 94 Prozent der eingezahlten Beiträge bis zu einer Höchstgrenze von rund 25.787 Euro als Vorsorgeaufwand geltend machen, bei Ehepaaren sind es 51.574 Euro. Das ist deutlich mehr als bei anderen Vorsorgeformen.

Die tatsächliche Steuerrückerstattung ist abhängig vom persönlichen Steuersatz und versteuerbaren Einkommen. Wenn Sie also viel verdienen, bekommen Sie mehr Steuern zurück. Seit 2005 erhöht sich der steuerlich absetzbare Betrag um jährlich zwei Prozent. 2022 sind es 94 Prozent und bis 2025 voraussichtlich 100 Prozent.

Absetzbare Vorsorgeaufwendungen bis 2025

2005 60%
2019 88%
2020 90%
2021 92%
2022 94%
2023 96%
2024 98%
2025 100%

Auch der steuerlich absetzbare Höchstbetrag steigt von Jahr zu Jahr. Dies ist für Personen besonders wichtig, die neben der Rürup-Rente auch die gesetzliche Rente steuerlich in Abzug bringen möchten. Der Versicherer rechnet die Beiträge zur gesetzlichen Rente zum steuerlichen Höchstbetrag an.

Rechenbeispiel: Wie viel kann ich 2022 steuerlich in Abzug bringen

Ein Selbstständiger sorgt ausschließlich mit einem Rürup-Vertrag für das Alter vor. 2022 könnte er 94 Prozent von einer Höchstgrenze von rund 25.787 Euro absetzen. Das sind 24.239,78 Euro, die sein zu versteuerndes Einkommen und damit seine zu zahlenden Steuern mindern.

Welche Steuern fallen im Alter an?

Im Alter müssen Sie als Rürup-Bezieher einen Teil Ihrer Zahlungen mit dem persönlichen Einkommenssatz versteuern. Die Höhe ist abhängig vom Jahr, in dem Sie in Rente gehen. Diese steigt jährlich an. 2022 liegt sie bei 80 Prozent und bis 2040 bei 100 Prozent. Beachten Sie dabei, dass das zu versteuernde Einkommen und somit auch der Steuersatz im Alter meist insgesamt geringer sind als während des Erwerbslebens.

Jährlicher Besteuerungsanteil der Rente

2022

80 Prozent

2025

85 Prozent

2030

90 Prozent

2035

95 Prozent

2040

100 Prozent

Was sind Vor- und Nachteile der Rürup-Rente?

Vorteile

Durch die Einzahlungen in die Rürup-Rente wird die Steuerlast reduziert. Insbesondere als Gutverdiener können Sie hohe Beiträge in Abzug bringen. Dadurch können Sie auch mit der eingesparten Steuer über den Zinseszinseffekt Guthaben aufbauen.

Jedes Jahr steigt der Anteil, den Sie bei der Rürup-Rente absetzen können. Bis 2025 werden es 100 Prozent sein. Zudem können Sie als Rentenbezieher von Freibeträgen profitieren, falls Sie im Alter die sogenannte Grundsicherung benötigen. Mindestens 100 Euro pro Monat bleiben bei der Ermittlung der Sozialleistungen anrechnungsfrei.

Sie können die Beitragszahlungen jederzeit anpassen. Es ist auch möglich, einmalig eine Sonderzahlung in die Rürup-Rente zu leisten. Die Höhe ist abhängig vom Anbieter.

In der Regel müssen Sie keinen Mindestbeitrag in die Rürup-Rente zahlen. Den tariflichen Mindestbeitrag bestimmt lediglich der jeweilige Versicherer. Das ist etwa bei der Riester-Rente anders.

Bei Pfändungen ist das eingezahlte Kapital geschützt. Der Versicherer rechnet es auch nicht bei Privatinsolvenz oder auf das Arbeitslosengeld II an. Zudem erhalten Sie eine garantierte, lebenslange Rentenzahlung bis zum Tod.

Nachteile

Im Alter müssen Sie die Beiträge versteuern. Bis 2040 ist die Steuerpflicht aber begrenzt. Zudem ist das zu versteuernde Einkommen in der Rentenphase meist geringer als während des Erwerbslebens.

Versicherer können die Beiträge nur als lebenslange Rente aber nicht als einmaliges Kapital auszahlen. Sie erhalten ihre Rente frühestens ab einem Alter von 62 Jahren oder bei älteren Verträgen ab 60 Jahren.

Sie können den Vertrag nur auf beitragsfrei stellen, eine Kündigung ist hingegen nicht möglich. Zudem können Versicherungen den Anbieterwechsel ablehnen oder hohe Kosten dafür verlangen, da es keine gesetzliche Regelung dafür gibt.

Eine Vererbung des Rürup-Kapitals ist nicht möglich. Allerdings können Sie eine Absicherung der Hinterbliebenen vereinbaren. Diese geht aber auf Kosten der künftigen Rente.

Die Versicherungen können auf die Beitragszusage verzichten, um das Geld in renditereichere Anlagen zu investieren. Das bedeutet, Sie haben keine Garantie, dass Sie Ihre eingezahlten Beiträge auch zurückbekommen. Allerdings ist es möglich, auf Tarife ausweichen, bei denen Sie die Höhe der Garantie selbst festlegen können.

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Welche Kosten fallen bei der Rürup-Rente an?

Die Versicherungen berechnen für den Abschluss der Rürup-Rente die üblichen Kosten für Vertrieb und Verwaltung. Die Kosten der verschiedenen Tarife können Sie mit dem Produktinformationsblatt (PIB) vergleichen. Sind die sogenannten Effektivkosten hoch, verringert sich die Rente.

Die Kosten unterscheiden sich ebenfalls je nach Form der Rürup-Rente und nach Zusatzleistungen. Die Rentenhöhe reduziert sich beispielsweise durch die Vereinbarung der Hinterbliebenen-Rente.

Rechenbeispiel für die Rürup-Rente

Gewünschte monatliche Rente

1500 Euro

Alter bei Abschluss

35 Jahre

Rentenbeginn

67 Jahre

Variante

Fondsgebundene Rente mit Garantie

Monatliche Einzahlung

650 Euro

Bei den Werten handelt es sich um Prognosen. Die genaue Rentenhöhe können wir im Voraus nur schwer ermitteln.

Die besten Rürup-Renten im Vergleich

Beim Vergleichen der verschiedenen Rürup-Renten sind Ergebnisse von Testinstituten ein erster Anhaltspunkt. Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) untersuchte 2019 beim Basisrenten-Rating 90 Tarife von 38 Versicherungen. In den sechs verschiedenen Kategorien schnitten unter anderem folgende Anbieter sehr gut ab: (Quelle).

Tarif-Variante

Versicherer

Tarif

Gesamtnote

Klassisch

Continentale Lebensversicherung AG

Continentale BasisRente Classic

Sehr gut

Klassik Plus

Allianz Lebensversicherungs-AG

Allianz BasisRente Perspektive

exzellent

Fondgebunden mit Garantien

ALTE LEIPZIGER Lebensversicherung a.G.

Basisrente AL_RENTEFlex

exzellent

Fondsgebunden ohne Garantien

Continentale

BasisRente Invest

Sehr gut

Comfort

Allianz Lebensversicherungs-AG

Allianz BasisRente KomfortDynamik

exzellent

Index

Stuttgarter Lebensversicherung a.G.

BasisRente index-safe

exzellent

Fazit und Hinweise zum Vergleich

In der gesetzlichen Altersvorsorge drohen Lücken. Die Rürup-Rente ist eine Variante, um diese zu schließen. Sie ist vor allem für gutverdienende Selbstständige und sonstige Gutverdiener attraktiv, denn es sind hohe Steuererleichterungen möglich. Wichtig ist, beim Vergleich auf die Gebühren und Abschlusskosten der Anbieter sowie auf das Anlagekonzept und den Rentenfaktor zu achten.

Wir ermitteln mit Ihnen gerne, ob die Rürup-Rente die richtige Form der Altersvorsorge für Sie ist. Unsere Experten suchen mit Ihnen die passende Versicherung, die viele Freiheiten bei der Anlagestrategie zulässt. So können Sie möglichst viel aus Ihrer Rürup-Rente herausholen. Auch bei weiteren Themen wie der privaten Rentenversicherung, privaten Krankenversicherung oder Vermögensverwaltung sind wir Ihr Ansprechpartner.

Ihre individuellen Anfragen können Sie direkt an unseren Experten richten

Veit Novotny

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