Altersvorsorge

Drei Säulen oder drei Schichten: Darauf beruht die Altersvorsorge in Deutschland. Jede Säule wird steuerlich anders behandelt. Dabei gehören zur ersten Säule die gesetzliche Rentenversicherung, die Versorgungswerke sowie die Rürup-Rente. Die zweite Säule stellt die Riester-Rente sowie die betriebliche Altersvorsorge dar. Zur dritten Säule zählt die private Vorsorge wie klassische oder fondsgebundene private Lebensversicherungen. Weiter gibt es die Möglichkeit, alternativ für das Alter vorzusorgen – etwa mit Aktienfonds oder Immobilien.

Die erste Säule soll im Alter eine Basisversorgung sicherstellen. Dazu zahlen Arbeitnehmer und manche Selbstständige verpflichtend in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Andere Berufsgruppen wie Apotheker, Architekten oder Beamte sorgen über eigene Versorgungswerke vor.
Zur ersten Säule gehört zudem die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt. Ursprünglich sollten diese gutverdienende Selbstständige abschließen – nun steht sie aber jedem offen. Dabei gibt es klassische Rürup-Renten oder solche mit einem höheren Aktienanteil.
Sparer können die Beiträge an die gesetzliche Rentenversicherung sowie an die Versorgungswerke prozentual zum selben Satz wie die Basisrente steuerlich absetzen. 2022 sind bei der Rürup-Rente 94 Prozent steuerlich absetzbar, wobei sich der Prozentsatz jedes Jahr um 2 Prozent erhöht. Bis 2025 werden es 100 Prozent sein. Versicherte müssen die spätere Rente allerdings versteuern.

Der Staat fördert diese Vorsorge. Die Riester-Rente und die betriebliche Altersvorsorge zählen hauptsächlich dazu, die vor allem Angestellte abschließen können.
Riester-Rente: Riester-Verträge sind häufig private Rentenversicherungen, Versicherte können auch in Fonds investieren. Dabei profitieren die Sparer von staatlichen Zulagen und können die Beiträge steuerlich absetzen. In der Rentenphase müssen sie die Einnahmen allerdings versteuern.
Betriebliche Altersvorsorge: Bei der betrieblichen Altersvorsorge oder Altersversorgung zahlen Arbeitnehmer und Arbeitgeber in der Regel in eine klassische Rentenversicherung ein, die das Unternehmen auswählt. Bis zu einer gewissen Grenze sind die Beiträge steuer- und sozialversicherungsfrei. Die Versicherten müssen ihre späteren Renten aber voll versteuern und die vollen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zahlen.

Der Staat fördert diese private Vorsorge nicht besonders. Klassische oder fondsgebundene Lebensversicherungen sowie Rentenversicherungen zählen dazu. Während der Ansparphase fallen auf die Dividenden und Zinserträge keine Steuern an. Der Staat versteuert die spätere Rente geringfügig.

Für verschiedene kammerfähige Berufe stellt das berufsständische Versorgungswerk die Versorgung sicher. Dazu gehören: Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Apotheker, Architekten, Notare, Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, psychologische Psychotherapeuten und Ingenieure.

Als Geschäftsführer oder Vorstand haben Sie oftmals keine Versorgung durch die gesetzliche Rente oder die Versorgung ist für Ihre exponierte Position nicht annährend ausreichend. Umso wichtiger ist eine individuelle Grundversorgung. Diese sollte steuerlich optimal, flexibel und renditestark sein. Unter den richtigen Voraussetzungen können Sie mit Ihrem Unternehmen eine individuelle Vereinbarung über eine Geschäftsführer-Versorgung schaffen. Trotz Niedrigzinsphase ist es möglich, bei der richtigen Zusammenstellung aus Kapital- und Rentenleistungen eine sichere und bezahlbare Versorgung zu erreichen.

Die fondsgebundene Rentenversicherung ist eine Kombination aus einem Fondssparplan mit einer lebenslangen Rentenzahlung, mit der Sie für Ihr Alter vorsorgen können. Durch den Versicherungsmantel ist es möglich, von diversen steuerlichen Vorteilen zu profitieren und bei richtiger Produktauswahl ohne Leistungseinbußen deutlich vereinfacht und ohne ständiges Auslösen von der Abgeltungssteuer situative Anlageentscheidungen zu treffen. Hier erhalten Sie weitere Informationen.

Sie schätzen Flexibilität, scheuen keine Risiken und wollen dynamisch vorsorgen? Beim Investment-Sparen können Sie Geld in Investmentfonds, ETFs und ETCs investieren oder nutzen die einfache Variante vB-Invest, unsere Online-Vermögensverwaltung. Dabei können Sie Einmalsummen investieren oder regelmäßig in zum Beispiel monatlichen Beiträgen sparen. Ihr Profit ergibt sich hier durch Marktchancen und den Cost-Average-Effekt, dazu muss Investment-Sparen aber zu Ihrem Typ passen. Ob sich diese Vorsorgeform für Sie lohnt, erläutern Ihnen unsere Experten.

Es ist nicht einfach, die richtige Form der Altersvorsorge zu finden. Deshalb ist es sinnvoll, sich ausführlich beraten zu lassen. Schließlich geht es um eine langfristige Finanzierung. Unsere Spezialisten für Altersvorsorge helfen Ihnen gerne. Dabei können Sie sich auf unsere Erfahrung und unser großes Netzwerk verlassen.
Für unsere Beratungen nehmen wir uns viel Zeit und ermitteln in einem ersten Schritt den aktuellen Stand Ihrer Altersvorsorge und Ihre persönlichen Wünsche. So geht es etwa darum, ob Sie mit Ihrer Vorsorge von Steuervorteilen oder Flexibilität profitieren möchten und ob Sie eine lebenslange Rente oder lieber eine Kapitalauszahlung wünschen.
Wir kombinieren verschiedene Bausteine Für Ihre maßgeschneiderte Altersvorsorge hilft uns eine spezielle Software. Damit berechnen wir, wie viel Investitionen in die Altersvorsorge nötig sind, um einen angenehmen Lebensabend führen zu können. Grundlage dafür ist Ihre aktuelle Altersvorsorge. So ermitteln wir, was Sie noch optimieren können – den Schwerpunkt bestimmen dabei Sie.
Für Ihre optimale Altersvorsorge kombinieren wir verschiedene Bausteine. Damit profitieren Sie von den maximalen Vorzügen. Denn oft bringen gewisse Vorteile der einen Altersvorsorge auch Nachteile mit sich, die wir so weit wie möglich verhindern möchten.

Optimal ist es, wenn Sie möglichst früh mit der privaten Altersvorsorge anfangen – am besten schon in Ihren Zwanzigern. Auch wenn Sie in jungen Jahren noch nicht so einen großen Betrag zur Seite legen können, lohnt die Investition. Denn wer über einen längeren Zeitraum spart, generiert in der Regel mehr Rendite.
Trotzdem ist es nie zu spät, um Ihre geringe gesetzliche Rente zu erhöhen. Wenn Sie schon über 40 sind, können Sie beispielsweise durch eine höhere, aber dafür kürzere Dynamisierung der Beiträge viel erreichen.

Selbstständige können sich unter bestimmten Bedingungen in der gesetzlichen Rentenversicherung freiwillig versichern. Die vorteilhafteste Altersvorsorge ist dies aber nicht unbedingt. Als Alternative oder Ergänzung eignet sich die Rürup-Rente – auch hier können sie von Steuervorteilen profitieren. Eine weitere Option sind private Rentenversicherungen. Die Verträge bieten oft eine hohe Flexibilität und steuerliche Vorteile. Unter bestimmten Umständen ist auch die Riester-Rente für Selbstständige möglich. Als alternative Altersvorsorge bieten sich zudem die Investition in Aktien oder Immobilien an.

Angestellte haben viele Möglichkeiten, um ihre gesetzliche Rente aufzustocken – empfehlenswert ist es oft, diese zu kombinieren. Weit verbreitet ist die betriebliche Altersvorsorge (bAV). Sie lohnt sich vor allem dann, wenn der Chef diese mitfinanziert.
Wie auch bei der bAV profitieren Arbeitnehmer bei der Riester– oder Rürup-Rente von steuerlichen Vorteilen. Die dritte Säule kommt für die Altersvorsorge ebenfalls in Frage. Hier muss allerdings darauf geachtet werden, dass die klassische Rente oder Lebensversicherung während Niedrigzinsphasen kaum Rendite abwirft. Sinnvoller sind fondsgebundene Lebensversicherungen oder Fondssparpläne. Eine weitere Option ist die Absicherung mit der alternativen Altersvorsorge.

Das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) hat sich 2019 mit Anbietern von privaten Rentenversicherungen beschäftigt. Im Auftrag des Nachrichtensenders n-tv testete es 28 Versicherer. Im Gesamtergebnis berücksichtigte das DISQ aber nur 19 Anbieter, da die restlichen ihre Produktdaten nicht freigaben. Folgende drei Anbieter gingen dabei als Testsieger hervor (Quelle):

Ins Gesamtergebnis flossen die Teilkategorien Leistungsanalyse und Serviceanalyse mit ein. Die Rentenleistungen überzeugten bei den klassischen als auch bei den fondsgebundenen Altersvorsorgeprodukten bei vielen Anbietern – sechs davon erhielten gar die Note “sehr gut”. Bei der Teilkategorie Serviceanalayse vergab das DISQ hingegen nur die Höchstnote “befriedigend” – dazu zählt etwa Service des Versicherers am Telefon, per E-Mail oder im Internet.

Auch wenn das Rentenalter noch weit weg ist – es lohnt sich, sich über seine spätere Absicherung Gedanken zu machen. Denn die gesetzliche Rente reicht selten, um einen angenehmen Lebensabend führen zu können.
Beim Vergleich der verschiedenen Anbieter können Testergebnisse eine Orientierung sein. Viel wichtiger ist es aber, dass Sie sich mit Ihrer aktuellen finanziellen Situation und Ihren ganz persönlichen Wünschen befassen. Dabei helfen wir Ihnen gerne mit einer persönlichen Beratung.