Das Wichtigste in Kürze
- In Deutschland beruht die Altersvorsorge auf einem Drei-Säulen-Modell.
- Da die gesetzliche Rente zwar sicher, aber nicht ausreichend ist, sind private Formen der Altersvorsorge notwendig.
- Dafür gibt es unterschiedliche Möglichkeiten.
- Eine Diversifikation bei der Altersvorsorge ist wichtig, um das Risiko zu streuen und die Chance auf eine stabile und ausgewogene Rendite zu erhöhen.
Wie funktioniert die Altersvorsorge in Deutschland?
Das Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge ist ein Konzept, das die Altersvorsorge in drei Säulen gliedert: Die erste Säule umfasst die staatliche Rente, wie die gesetzliche Rentenversicherung, die zweite Säule beinhaltet betriebliche Altersvorsorge und die dritte Säule besteht aus privater Altersvorsorge, wie Riester- oder Rürup-Renten sowie private Rentenversicherungen. Diese drei Säulen sollen gemeinsam eine ausgewogene Absicherung im Ruhestand gewährleisten.
Kostenfreier Tarifvergleich zur Altersvorsorge
Passgenau und individuell von unseren mehrfach
ausgezeichneten Experten erstellt:
Die Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge
Für die private Altersvorsorge bieten sich sowohl staatlich geförderte Formen als auch Formen ohne staatliche Förderung an.
Betriebliche Altersvorsorge
Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist eine wichtige Säule der Alterssicherung in Deutschland. Sie ermöglicht es Arbeitnehmern, zusätzlich zur gesetzlichen Rente für ihren Ruhestand vorzusorgen. Die Zusatzrente bietet im Vergleich zu anderen staatlich geförderten Formen der Altersvorsorge den Vorteil, dass Arbeitnehmer von Arbeitgeberzuschüssen profitieren können und Geld aus dem Bruttoeinkommen sparen.
Riester-Rente
Die Riester-Rente richtet sich als staatlich unterstützte private Altersvorsorge insbesondere an Arbeitnehmer, die nicht der gesetzlichen Rentenversicherungspflicht unterliegen, wie zum Beispiel Selbstständige oder Beamte. Ihr Zweck besteht darin, durch Zulagen und Steuervorteile die finanzielle Vorsorge im Alter zu fördern und die Versorgungslücke zu verkleinern.
Rürup-Rente
Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, wird staatlich gefördert und richtet sich vor allem an Selbstständige und Gutverdiener. Auch diese Form der Altersvorsorge soll eine zusätzliche Absicherung im Alter bieten.
Private Rentenversicherung
Die private Rentenversicherung ist eine Form der Altersvorsorge, bei der Anleger regelmäßige Beiträge einzahlen, um im Rentenalter eine lebenslange Rente zu erhalten. Sie basiert auf einem kapitalgedeckten System, bei dem die eingezahlten Beiträge verzinst und später als Rente wieder ausgezahlt werden.
Fondsgebundene Rentenversicherung
Eine fondsgebundene Rentenversicherung, auch Fonds-Rente genannt, ist eine Kombination aus einem Fondssparplan mit einer lebenslangen Rentenzahlung, mit der Sie für Ihr Alter vorsorgen können. Durch den Versicherungsmantel ist es möglich, von diversen steuerlichen Vorteilen zu profitieren und bei richtiger Produktauswahl ohne Leistungseinbußen deutlich vereinfacht und ohne ständiges Auslösen von der Abgeltungssteuer situative Anlageentscheidungen zu treffen. Hier erhalten Sie weitere Informationen.
Kapitallebensversicherung
Eine Kapitallebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, bei der neben dem Todesfallschutz auch eine Kapitalbildung vorgesehen ist. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die nur im Todesfall leistet, kombiniert die Kapitallebensversicherung eine finanzielle Absicherung im Todesfall mit einem Sparanteil, der sich über die Vertragslaufzeit aufbaut.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, bei der die eingezahlten Beiträge in Investmentfonds angelegt werden. Anders als bei traditionellen Lebensversicherungen, bei denen die Rendite über festverzinsliche Wertpapiere erwirtschaftet wird, hängt die Rendite bei fondsgebundenen Lebensversicherungen von der Wertentwicklung der gewählten Fonds ab.
Sofortrente
Eine Sofortrente ist eine Form der privaten Altersvorsorge, bei der der Anleger eine einmalige Kapitalsumme an einen Versicherer zahlt. Anders als bei anderen Rentenversicherungen erfolgt die Auszahlung der Rente unmittelbar nach Einzahlung des Kapitals. Die Sofortrente bietet eine sichere und planbare Einkommensquelle im Ruhestand und eignet sich insbesondere für Personen, die eine größere Geldsumme zur Verfügung haben und diese in eine regelmäßige Einkommensquelle umwandeln möchten.
Indexpolicen
Indexpolicen sind eine Form der privaten Altersvorsorge, die eine Kombination aus einer klassischen Rentenversicherung und einem Indexfonds darstellen. Bei einer Indexpolice investieren Anleger die eingezahlten Beiträge größtenteils in sicherheitsorientierte Anlagen, während ein Teil in einen Indexfonds fließt. Dies bietet die Möglichkeit, von den potenziell höheren Renditen eines Indexfonds zu profitieren, während gleichzeitig eine gewisse Sicherheit durch die klassische Rentenversicherung besteht.
Geldanlagen
Als Teil der Altersvorsorge können verschiedene Geldanlagen in Betracht gezogen werden. Dazu gehören unter anderem Aktien, Anleihen, Immobilien, Fonds und Versicherungsprodukte. Eine breite Diversifikation über verschiedene Anlageklassen hinweg kann dabei helfen, das Risiko zu streuen und langfristig eine solide Altersvorsorge aufzubauen.
ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne können eine effektive Möglichkeit zur Altersvorsorge sein, insbesondere für langfristige Anlageziele. Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein Investmentfonds, der an der Börse gehandelt wird und einen Index nachbildet. Durch einen ETF-Sparplan investieren Anleger regelmäßig einen festen Betrag in einen oder mehrere ETFs. Dabei bieten ETFs eine breite Diversifikation über verschiedene Anlageklassen hinweg und sind oft mit niedrigen Kosten verbunden.
Kapitalanlage-Immobilien
Immobilien können eine attraktive Möglichkeit zur Altersvorsorge sein, da sie langfristig betrachtet stabile Renditen bieten und eine Inflationsschutz bieten können. Eine sorgfältige Planung und Prüfung der finanziellen Situation ist entscheidend, bevor sich Käufer die Entscheidung für eine Immobilieninvestition als Teil der Altersvorsorge entscheiden.
Wie sorgt man fürs Alter vor?
In Deutschland gibt es viele Möglichkeiten, für den Lebensabend vorzusorgen. Sicher ist, dass die gesetzliche Rente kaum ausreicht, um den Lebensstandard im Alter erhalten zu können. Deshalb ist eine zusätzliche Absicherung ratsam, allerdings ist es individuell sehr verschieden, welche die Beste ist. Vor dem Abschluss einer Altersvorsorge sollten Sie diese vier Punkte berücksichtigen:
Bestandsaufnahme
Rentenanwärter sollten zuerst ermitteln, wie viel Rente sie nach derzeitigem Stand einst erhalten werden. Auf dem Renteninformationsblatt, das die Deutsche Rentenversicherung jährlich verschickt, ist etwa die Höhe der staatlichen Rente ersichtlich.
Gewünschte Rentenhöhe
Anschließend gilt es zu überlegen, wie viel Geld im Alter benötigt wird, um ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Als Faustregel gilt, dass 80 Prozent des bisherigen Nettogehalts dafür ausreichen. Denn im Rentenalter sind die Lebensunterhaltskosten oft niedriger als im Erwerbsleben.
Rentenlücke
Die Differenz zwischen der gewünschten Rentenhöhe und dem jetzigen Stand der Rente beschreibt die Rentenlücke, die es zu schließen gilt.
Individuelle Voraussetzungen
Es gilt, persönliche Fragen zu klären, bevor die Entscheidung für eine Form der Altersvorsorge getroffen wird. Sind Rentenanwärter angestellt oder selbstständig? Möchten sie ihr Geld lieber konservativ oder renditeorientiert anlegen? Ist ihnen Flexibilität bei der Anlage wichtig? Wie lange dauert es noch bis zu ihrer Rente?
Berufsständisches Versorgungswerk
Für verschiedene kammerfähige Berufe stellt das berufsständische Versorgungswerk die Versorgung sicher. Dazu gehören: Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Apotheker, Architekten, Notare, Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, psychologische Psychotherapeuten und Ingenieure.
Kostenfreier Tarifvergleich zur Altersvorsorge
Passgenau und individuell von unseren mehrfach
ausgezeichneten Experten erstellt:
Geschäftsführerversorgung
Als Geschäftsführer oder Vorstand haben Sie oftmals keine Versorgung durch die gesetzliche Rente oder die Versorgung ist für Ihre exponierte Position nicht annährend ausreichend. Umso wichtiger ist eine individuelle Grundversorgung. Diese sollte steuerlich optimal, flexibel und renditestark sein. Unter den richtigen Voraussetzungen können Sie mit Ihrem Unternehmen eine individuelle Vereinbarung über eine Geschäftsführerversorgung schaffen. Trotz Niedrigzinsphase ist es möglich, bei der richtigen Zusammenstellung aus Kapital- und Rentenleistungen eine sichere und bezahlbare Versorgung zu erreichen.
Wichtige Fragen zur Altersvorsorge
Ab wann sollte ich fürs Alter vorsorgen?
Optimal ist es, wenn Sie möglichst früh mit der privaten Altersvorsorge anfangen – am besten schon in Ihren Zwanzigern. Auch wenn Sie in jungen Jahren noch nicht so einen großen Betrag zur Seite legen können, lohnt die Investition. Denn wer über einen längeren Zeitraum spart, generiert in der Regel mehr Rendite.
Trotzdem ist es nie zu spät, um Ihre geringe gesetzliche Rente zu erhöhen. Wenn Sie schon über 40 sind, können Sie beispielsweise durch eine höhere, aber dafür kürzere Dynamisierung der Beiträge viel erreichen.
Wie sorge ich als Selbstständiger fürs Alter vor?
Selbstständige können sich unter bestimmten Bedingungen in der gesetzlichen Rentenversicherung freiwillig versichern. Die vorteilhafteste Altersvorsorge ist dies aber nicht unbedingt. Als Alternative oder Ergänzung eignet sich die Rürup-Rente – auch hier können sie von Steuervorteilen profitieren. Eine weitere Option sind private Rentenversicherungen. Die Verträge bieten oft eine hohe Flexibilität und steuerliche Vorteile. Unter bestimmten Umständen ist auch die Riester-Rente für Selbstständige möglich. Als alternative Altersvorsorge bieten sich zudem die Investition in Aktien oder Immobilien an.
Wie sorge ich als Angestellter fürs Alter vor?
Angestellte haben viele Möglichkeiten, um ihre gesetzliche Rente aufzustocken – empfehlenswert ist es oft, diese zu kombinieren. Weit verbreitet ist die betriebliche Altersvorsorge (bAV). Sie lohnt sich vor allem dann, wenn der Chef diese mitfinanziert. Wie auch bei der bAV profitieren Arbeitnehmer bei der Riester– oder Rürup-Rente von steuerlichen Vorteilen. Ein Vergleich der staatlich geförderten Formen ist empfehlenswert.
Die dritte Säule kommt für die Altersvorsorge ebenfalls in Frage. Hier muss allerdings darauf geachtet werden, dass die klassische Rente oder Lebensversicherung während Niedrigzinsphasen kaum Rendite abwirft. Sinnvoller sind fondsgebundene Lebensversicherungen oder Fondssparpläne.
Warum sollten Sie sich bei Ihrer Altersvorsorge persönlich beraten lassen?
Es ist nicht einfach, die richtige Form der Altersvorsorge zu finden. Deshalb ist es sinnvoll, sich ausführlich beraten zu lassen. Schließlich geht es um eine langfristige Finanzierung. Unsere Spezialisten für Altersvorsorge helfen Ihnen gerne. Dabei können Sie sich auf unsere Erfahrung und unser großes Netzwerk verlassen.
Für unsere Beratungen nehmen wir uns viel Zeit und ermitteln in einem ersten Schritt den aktuellen Stand Ihrer Altersvorsorge und Ihre persönlichen Wünsche. So geht es etwa darum, ob Sie mit Ihrer Vorsorge von Steuervorteilen oder Flexibilität profitieren möchten und ob Sie eine lebenslange Rente oder lieber eine Kapitalauszahlung wünschen.
Wir kombinieren verschiedene Bausteine Für Ihre maßgeschneiderte Altersvorsorge hilft uns eine spezielle Software. Damit berechnen wir, wie viel Investitionen in die Altersvorsorge nötig sind, um einen angenehmen Lebensabend führen zu können. Grundlage dafür ist Ihre aktuelle Altersvorsorge. So ermitteln wir, was Sie noch optimieren können – den Schwerpunkt bestimmen dabei Sie.
Für Ihre optimale Altersvorsorge kombinieren wir verschiedene Bausteine. Damit profitieren Sie von den maximalen Vorzügen. Denn oft bringen gewisse Vorteile der einen Altersvorsorge auch Nachteile mit sich, die wir so weit wie möglich verhindern möchten.
Kostenfreier Tarifvergleich zur Altersvorsorge
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt:
Kostenfreien Vergleich anfordern