Private Rentenversicherung

So helfen wir Ihnen, eine optimale Rentenversicherung zu finden.

Was ist die private Rentenversicherung?

In Deutschland ist fast jeder Arbeitnehmer zwingend Mitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung. Auch Selbstständige und Freiberufliche können hier eine freiwillige Mitgliedschaft abschließen. Allerdings reicht diese Absicherung kaum dazu aus, den Lebensstandard im Alter zu erhalten.

Mit einer privaten Rentenversicherung können Sie deshalb Ihre Altersvorsorge aufbessern. Sie ist freiwillig und im Grunde genommen eine Leistungsart der privaten Lebensversicherung. Allerdings zahlt die private Rentenversicherung in erster Linie nicht wie eine herkömmliche Lebensversicherung im Todesfall des Versicherten. Vielmehr erhält er Leistungen, wenn er in Rente geht.

Absicherung der Hinterbliebenen möglich

Gegen einen Aufpreis lassen sich bei der Rentenversicherung aber dennoch die Hinterbliebenen absichern. Möglich ist die Hinterbliebenenrente, bei der die Angehörigen eine lebenslange Rente erhalten.

Eine weitere Option ist die Rentengarantiezeit. Verstirbt ein Rentenbezieher in dieser Zeit, erhalten seine Hinterbliebenen bis zum Ablauf der Garantiezeit Geld von der Versicherung. Wenn er während der Ansparphase verstirbt, wird den Angehörigen das bisher angesparte Kapital ausbezahlt.

Wie wird die private Rentenversicherung abgeschlossen?

Die private Rentenversicherung steckt in vielen Verträgen der Altersvorsorge und ist mit der gesetzlichen Rente kombinierbar. Bei einigen privaten Modellen erhält der Sparer staatliche Zulagen und Steuervorteile. Ein Überblick:

Bei der Riester-Rente profitiert der Sparer von staatlichen Zulagen und Steuererleichterungen. Wer in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, kann riestern. In der Regel sind dies Angestellte. Förderfähig sind aber bspw. auch Beamte sowie Selbstständige, die bei anderen Versorgungsträgern wie z.B. der Künstlersozialkasse Beiträge zahlen.

Die Rürup-Rente wird auch Basis-Rente genannt und eignet sich vor allem für Selbstständige und Gutverdiener. Die Beiträge sind in hohem Maße von der Steuer absetzbar.

Bei der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) kann hinter den Durchführungswegen Direktversicherung und Pensionskasse eine klassische Rentenversicherung stecken. Arbeitnehmer können durch die Einzahlung der Beiträge Steuern und Sozialversicherungsbeiträge sparen. Attraktiv ist diese Form der Altersvorsorge vor allem, wenn der Arbeitgeber einen Zuschuss gewährt.

Sparer können auch mit einer klassischen oder fondsgebundenen Rentenversicherung fürs Alter vorsorgen. Auf die Dividende und Zinserträge müssen während der Ansparphase keine Steuern gezahlt werden. Sonst wird diese private Vorsorge nicht besonders staatlich gefördert. Im Alter können die Rentenbezieher aber von Steuererleichterungen profitieren.

Über eine Rentenversicherung lässt sich auch das Risiko der Berufsunfähigkeit absichern. Der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung ist selbstständig oder zusätzlich zu einer privaten Lebens- oder Rentenversicherung möglich. Ebenfalls ist es möglich, zusätzlich eine Pflegezusatzversicherung abzuschließen. Diese leistet eine monatliche Rente, wenn man im Alter pflegebedürftig wird.

Welche Arten der privaten Rentenversicherung gibt es?

Merkmale der aufgeschobenen Rente sind, dass regelmäßig und über mehrere Jahre hinweg Beiträge bezahlt werden. Möglich ist auch eine einmalige Einzahlung, sofern der Auszahlungszeitpunkt in der Zukunft liegt. Ist das Rentenalter bzw. der Auszahlungszeitpunkt erreicht, erhält der Versicherte eine lebenslange Rente oder eine einmalige Kapitalauszahlung – möglich ist auch eine Kombination.

Der Versicherte zahlt bei der Sofortrente oder bei der sofort beginnenden Rente einmalig einen größeren Beitrag ein. Dafür erhält er eine lebenslange Rente. Die Höhe hängt von der Summe der einmaligen Zahlung ab. Zusätzlich gewähren die Versicherer Überschüsse.

Diese Art der Rentenversicherung ist vor allem für ältere Personen attraktiv, die kurz vor ihrer Pensionierung noch ihre Rente aufbessern wollen. Zudem sollten sie damit rechnen, noch lange zu leben, damit sie von der lebenslangen garantierten Rente auch profitieren.

Bei der klassischen Rentenversicherung ist eine Mindestrente im Alter garantiert. Bei Vertragsabschluss wird ein Garantiezins vereinbart, der bis zum Ende unverändert bleibt. Zusätzlich gewähren die Versicherungen nicht garantierte Überschüsse.

Die Anlagemöglichkeiten sind bei der klassischen Rente allerdings begrenzt, weshalb die Renditeerwartungen insbesondere in Zeiten der Niedrigzinsphase eher gering sind. Auch die Garantiezinsen und Überschüsse nehmen seit Jahren ab. Zu bedenken ist außerdem, dass die Versicherungen Abschlusskosten und Gebühren verlangen, was einen großen Teil der Rendite kostet.

Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen investieren die Anbieter das Kapital ganz oder teilweise in Aktien bzw. in Indexfonds. Das Geld kann auch in Immobilien- oder Rentenfonds angelegt werden. Es gibt eine Vielzahl von Gestaltungsmöglichkeiten bei dieser Variante. Diese Produkte werden auch neue Klassik genannt. Sie garantieren in der Regel keine Mindestrente im Alter. Oftmals erhalten die Versicherten aber zumindest die eingezahlten Beiträge zurück.

Da die Versicherer aber im Gegenzug mehr Möglichkeiten bei der Geldanlage haben, erhöhen sich auch die Renditechancen. Gleichzeitig besteht ein größeres Verlustrisiko, denn der Gewinn ist abhängig von der Entwicklung der Märkte.

So helfen wir Ihnen, die richtige Rentenversicherung zu finden

Die Auswahlmöglichkeiten an privaten Rentenversicherungen ist groß. Es gilt, das passende Produkt, die richtige Form und die perfekte Anlagestrategie zu finden. Unsere Spezialisten helfen Ihnen gerne mit einer umfassenden Beratung dabei. Kontaktieren Sie uns telefonisch oder per E-Mail. Im Fokus der Beratung stehen Ihre persönlichen Ziele und Wünsche. Dabei geht es unter anderem darum:

  • Möchten Sie von einer staatlichen Förderung profitieren?
  • Welche Rentenhöhe möchten Sie erreichen?
  • Wie hoch ist Ihre Risikobereitschaft bei der Geldanlage?
  • Wie möchten Sie Ihre Angehörigen absichern?

Zudem beziehen wir bei unseren Beratungen auch mit ein, welche Altersvorsorge Sie bereits haben, sagt unser leitender Spezialist für Altersvorsorge Veit Novotny: “Auf dieser Grundlage stellen wir für Sie die passende Strategie auf.” Am Ende haben wir zwei bis drei Versicherungen zur Auswahl: “Aus diesen können unsere Kunden den Anbieter auswählen, der ihnen am besten gefällt und die perfekte Rentenversicherung für sie anbietet.”

Wie viel muss ich in die Rentenversicherung investieren?

Gemäß Stiftung Warentest sollten Sie etwa zehn Prozent Ihres bisherigen Bruttoeinkommens in Ihre private Rentenversicherung investieren. Grundsätzlich hängt der Beitrag aber von der gewünschten Höhe Ihrer künftigen Rente ab. Als Faustregel gilt, dass diese rund 80 Prozent Ihres bisherigen Nettogehalts betragen sollte. Denn im Alter sinken die Lebenshaltungskosten.

Rechenbeispiel: So viel Rente erhalten Sie für Ihre Investition

Alter bei Vertragsabschluss 29 Jahre
Vertragslaufzeit 37 Jahre
Monatlicher Beitrag 300 Euro
Monatlich garantierte Mindestrente 390 Euro
Monatliche Gesamtrente* 860 Euro

*Bei der Gesamtrente wird bei der Rechenleistung davon ausgegangen, dass die für das Abschlussjahr deklarierten Überschüsse und Rechnungsgrundlagen gleich bleiben. Diese Werte können aber nicht garantiert werden.

Was leistet die Rentenversicherung im Alter?

Die Auszahlung erfolgt in der Regel, wenn man regulär in Rente geht – also häufig im Alter von 67 Jahren. Möglich ist aber auch bei vielen Verträgen, die Auszahlung ab 62 oder gar 60 Jahren beginnen zu lassen.

Bei vielen aufgeschobenen Rentenarten kann sich der Bezieher zwischen einer lebenslangen Rente oder einer einmaligen Kapitalauszahlung entscheiden. Meistens werden aber höhere Steuern fällig, wenn das gesamte Geld auf einmal ausbezahlt wird.

Dynamische und konstante Rente

Bei der Rentenzahlung wird zwischen dynamischer und konstanter Rente unterschieden. Bei letzterer soll sich die monatliche Zahlung während der gesamten Rente nicht verändern. Die erwartete Überschussbeteiligung wird in die Rentenhöhe für die Rentenzeit miteingerechnet. Allerdings kann die Überschussbeteiligung nicht garantiert werden. Deshalb ist es möglich, dass die Rente sinkt. Zudem verringert sich mit der Zeit durch die Inflation der Wert der konstanten Rente.

Weniger Wert durch die Inflation verliert die dynamische Rente. Denn sie ist zum Rentenbeginn zwar etwas niedriger als die konstante Rente, erhöht sich aber abhängig von den erwirtschafteten Überschüssen mit der Zeit. Sinken kann sie nicht mehr. Insbesondere wenn jemand ein sehr hohes Alter erreicht, ist sie lohnenswert.

Teildynamische Rente ist eine Option

Die teildynamische Rente vereint die beiden Varianten der Auszahlung. Ein Teil der Überschüsse ist dynamisch und sinkt nicht. Der andere Teil wird vor Auszahlungsbeginn geschätzt. Wenn die Überschüsse nicht genug hoch genug für die Finanzierung sind, ist eine Senkung möglich.

Der Rentenfaktor bestimmt die Höhe

Mit dem Rentenfaktor lässt sich ermitteln, wie hoch die Rente sein wird. Mit ihm rechnet man aus, wie viel Rente man für das angesparte Kapital erhalten wird. Bei einem Rentenfaktor von beispielsweise 25 erhält man für ein angespartes Kapital von 100.000 Euro eine monatliche Rente von 250 Euro. Meistens wird der Rentenfaktor von Anfang an garantiert.

Wichtige Fragen zur Rentenversicherung

Das kommt ganz auf die Form der Rentenversicherung an. Bei vielen Arten wie der betrieblichen Altersvorsorge, Rürup- oder Riester-Rente werden Steuererleichterungen während der Ansparphase gewährt. Auch sind teilweise staatliche Zulagen möglich. Im Alter muss die Rente aber versteuert werden – oft zu einem vollen Steuersatz. Die Steuerlast ist aber meist niedriger als während dem Erwerbsleben. Kaum steuerliche Vorteile gibt es während der Ansparphase bei der klassischen Rentenversicherung. Dafür fällt die Steuer im Alter auf diese deutlich geringer aus.
Für die privaten Rentenversicherungen verlangen die Anbieter in der Regel Gebühren und Abschlusskosten, die sich erheblich unterscheiden können. Ein sorgfältiger Vergleich lohnt sich – am besten mit einem unabhängigen Berater, da die Vertragsbedingungen häufig sehr undurchsichtig sind. Denn hohe Kosten verringern die spätere Rente.
Das kommt ganz auf den Vertrag an. Bei der betrieblichen Altersvorsorge oder der Rürup-Rente ist eine Kündigung beispielsweise nicht ohne Weiteres möglich. Grundsätzlich ist eine Kündigung selten zu empfehlen, da sie meist mit hohen Kosten verbunden ist. Oft erhalten die Versicherten nicht einmal ihre eingezahlten Beiträge zurück.

Höchstens wenn ein Vertrag ganz frisch abgeschlossen wurde und Sie nicht damit zufrieden sind, kann eine Kündigung eine Option sein. So vermeiden Sie immerhin einen Teil der Abschlussprovision, denn diese wird meistens über die ersten fünf Vertragsjahre verteilt. Denn in den ersten Jahren fallen für eine Rentenversicherung hohe Kosten an, vergleichsweise gering ist in dieser Zeit der Sparanteil.

Alternativ ist z.B. bei finanziellen Engpässen eine Reduzierung oder Freistellung der Beiträge möglich. Bei gewissen Verträgen sind auch der Verkauf oder das Beleihen der Verträge Optionen. Das lohnt sich finanziell oft mehr als eine Kündigung. Möglich ist es teilweise auch, das Kapital in einen anderen Vertrag zu übertragen.

Wie schneiden private Rentenversicherungen in Tests ab?

Immer wieder beschäftigen sich Testinstitute mit der privaten Rentenversicherung. Die Ergebnisse können Orientierung bei der Wahl der passenden Versicherung bieten. So prüfte das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) 2019 die Tarife von 53 Versicherungsgesellschaften.

Eine große Zahl der Anbieter wurden beim Privat-Rente-Rating sehr gut bewertet – insbesondere die Allianz und die Alte Leipziger erhielten in vielen Kategorien teilweise gleich mehrmals die Bestbewertung “EXZELLENT”. In der Tabelle sehen Sie eine Auswahl von Anbietern, die in den verschiedenen Kategorien als Testsieger hervorgingen (Quelle).

Kategorie Versicherung Tarif Gesamtnote
Klassisch  R+V Lebensversicherung AG R+V-PrivatRente EXZELLENT
Klassik Plus  ALTE LEIPZIGER Lebensversicherung a.G. AL_RENTE KlassikPur EXZELLENT
Index NÜRNBERGER Lebensversicherung AG NÜRNBERGER DAX-Rente EXZELLENT
Fondsgebunden mit Garantien  Continentale Lebensversicherung AG Continentale Rente Invest Garant EXZELLENT
Fondsgebunden ohne Garantien  Württembergische Lebensversicherung AG Genius PrivatRente FRH EXZELLENT
Comfort Allianz Lebensversicherungs-AG Allianz PrivatRente KomfortDynamik EXZELLENT

Fazit und Hinweise zum Vergleich

In der gesetzlichen Rentenversicherung drohen große Lücken. Mit einer privaten Rentenversicherung können Sie diese schließen. Hier haben Sie die Qual der Wahl, gibt es doch unterschiedliche Formen und Anlagestrategien. Wir helfen Ihnen gerne bei der Suche nach dem passenden Produkt und freuen uns über Ihre Kontaktaufnahme per Telefon oder E-Mail.

Wichtig ist beim Vergleichen auch, die Kosten und Gebühren der Anbieter im Auge zu haben. Denn hohe Kosten schmälern die Rendite, was die Rente erheblich verringert.

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