Riester-Rente

Profitieren Sie von Steuervorteilen und staatlichen Zulagen.

Das Wichtigste in Kürze

Riester-Rente

Inhalt dieser Seite

Was ist die Riester-Rente?

Setzen Sie auf ein ausgewogenes Absicherungsmodell

Die Riester-Rente ist eine Form der privaten Altersvorsorge. Sparer können damit ihre gesetzliche Rente aufstocken und profitieren von staatlichen Zulagen sowie Steuervorteilen. Um die vollen Zulagen zu erhalten, müssen sie mindestens vier Prozent ihres Bruttojahreseinkommens in ihren Riester-Vertrag investieren – maximal sind dies 2.100 Euro, abzüglich Zulagen. Für Geringverdiener beträgt der Mindestbetrag 60 Euro im Jahr. Weiter erhält der Versicherte bei der Riester-Rente je nach Ausgestaltung des Vertrages eine garantierte Mindestverzinsung sowie eine garantierte Auszahlung.

Wer darf Riestern?

Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, kann von der Riester-Förderung profitieren – meistens sind dies Angestellte. Unter anderem haben zudem folgende Personengruppen Anspruch auf Förderung:

Für wen lohnt sich die Riester-Rente?

Wer staatliche Zulagen erhält, kann von der Riester-Rente profitieren. Investieren Sie mindestens den geforderten Beitrag in diese Form der Altersvorsorge, erhalten Sie eine jährliche Grundzulage von 175 Euro pro Person.

Geeignet für Gering­verdiener

Geringverdiener müssen lediglich 60 Euro pro Jahr in die Riester-Rente investieren, um von den Förderungen zu profitieren. Der Staat rechnet seit 2018 diese Form der Vorsorge zudem im Alter nicht mehr auf die staatliche Grundsicherung an. Bis 200 Euro davon können Bezieher der Riester-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge behalten.

Profitabel für Familien

Eltern von kindergeldberechtigten Kindern erhalten weitere Zulagen. Diese betragen 185 Euro pro Kind, das vor Ende 2007 geboren wurde. Für jedes ab 2008 geborenes Kind gibt es 300 Euro pro Jahr. Kinderreiche Familien profitieren also besonders von den Zulagen.

Lohnenswert für Gut­verdiener

Doch auch für gutverdienende Singles kann sich das Riestern lohnen und zwar vor allem in Form von Steuervorteilen. 2.100 Euro Riester-Beiträge sind im Maximum steuerlich absetzbar, die Zulagen sind in diesem Betrag mit einberechnet. Deshalb sind bei kinderreichen Familien die Zulagen oft höher als der Steuervorteil.

Attraktiv für Berufseinsteiger

Für junge Berufseinsteiger ist das Riestern besonders attraktiv. Sind sie unter 25, erhalten sie neben den Zulagen einen einmaligen Bonus von 200 Euro.

Unser Service und unsere Empfehlungen für Sie

Unsere Berater von von Buddenbrock helfen Ihnen gerne, den passenden Riester-Vertrag für Sie zu finden. Kontaktieren Sie uns dazu telefonisch oder per Mail.

Welche Riester-Form kommt in Frage?

Gemäß unserem Riester-Spezialisten, Veit Novotny, gilt es bei Neuabschlüssen in einem ersten Schritt zu ermitteln, welche Form der Riester-Rente überhaupt für Sie in Frage kommt.

Meistens empfiehlt er eine fondsgebundene Riester-Rente, da hier die Renditechancen höher sind als bei der klassischen Riester-Rente. Und es ist sichergestellt, dass mindestens die gezahlten Beiträge und erhaltenen Zulagen verrentet werden. Und dies auf Basis eines heute schon feststehenden garantierten Rentenfaktors. Diesen gibt es bei einem reinen Riester-Fondssparplan nicht. Bei diesem muss der Versicherte im Alter dann dennoch eine Rentenversicherung abschließen.

Der Riester-Bausparplan ist nur in bestimmten Fällen empfehlenswert. Zum Beispiel dann, wenn Sie ohne keinen Immobilienkredit erhalten. Sonst wirft diese Riester-Art kaum Rendite ab.

Veit Novotny, Riester-Spezialist

Anlagestrategie festlegen und Versicherung aussuchen

In einem zweiten Schritt legen wir mit Ihnen die Anlagestrategie fest. Dabei richten wir uns ganz nach Ihren Bedürfnissen und Ihrer Risikobereitschaft. 

Ein hoher Aktienanteil bringt zum Beispiel nichts, wenn einem Kunden die Sicherheit sehr wichtig ist.

Veit Novotny, Riester-Spezialist

Erst dann suchen wir einen Versicherer, der diese Strategie am besten umsetzen kann und das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Nach Vertragsabschluss überprüfen wir auch regelmäßig gemeinsam mit Ihnen den Riester-Vertrag und die Anlagestrategie. So ist sicher, dass Sie stets das Beste aus Ihrer Riester-Rente herausholen. Das Resultat sind zufriedene Kunden.

Mit uns wählen Sie den richtigen Vertrag für Ihre Riester-Rente aus

Häufig beraten wir bei von Buddenbrock auch Kunden, die bereits über einen Riester-Vertrag verfügen, allerdings nicht damit zufrieden sind.

Hier analysieren wir, was man optimieren kann.

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Oft werde das Kapital auf einen neuen Vertrag übertragen, um mehr herauszuholen. Allerdings ist auch dies mit Kosten verbunden. Deshalb rät Novotny, den passenden Vertrag mit fachkundiger Beratung von Anfang an sorgfältig auszuwählen.

Welche Vorteile hat die Riester-Rente?

Die Versicherten haben das Anrecht auf eine lebenslange, garantierte Rente. Diese darf nicht sinken.

Egal, in welche Form die Riester-Rente-Sparer investieren: Es ist garantiert, dass die mindestens ihre eingezahlten Beitrage zurückbekommen.

Der Staat fördert die Riester-Rente mit Zulagen für Familien und Steuervorteilen. Unter 25-Jährige profitieren von einem einmaligen Berufseinsteiger-Bonus. Außerdem rechnet der Staat im Alter bis 200 Euro nicht auf die Grundsicherung an.

Das angesparte Kapital ist bei Pfändung und Insolvenz gesichert.

Welche Nachteile hat die Riester-Rente?

Der Versicherer versteuert die Riester-Rente im Alter in voller Höhe. Allerdings ist der Steuersatz im Alter in der Regel niedriger als während des Erwerbslebens.

Je älter der Versicherte wird, umso lukrativer ist die Riester-Rente. Es gibt auch die Möglichkeit, eine Rentengarantiezeit zu vereinbaren, falls der Versicherungsnehmer kurz nach Rentenbeginn stirbt. So erhalten die Hinterbliebenen bis zum Ablauf des vereinbarten Zeitpunktes eine Rente.

Nicht selten sind die Vertragsbedingungen der Anbieter intransparent. So kann es sein, dass Laien nur schwer erkennen können, ob diese nun gut oder schlecht sind. Es lohnt sich deshalb, diese von einem Experten begutachten zu lassen.

Versicherte können die Riester-Rente zwar im Gegensatz zu anderen Formen der Altersvorsorge relativ einfach kündigen, allerdings ist dies mit Kosten verbunden. So muss der Versicherte Zulagen und Steuererleichterungen zurückerstatten. Zudem verlangen die Versicherer oft hohe Gebühren. Besser ist es deshalb, den Vertrag auf beitragsfrei zu stellen.

Formen der Riester-Rente

Hier ist bei Vertragsabschluss sicher, wie hoch die garantierte Rente im Alter ist. Allerdings haben die Versicherungen wenig Möglichkeiten, das Geld in renditereiche Anlagen zu investieren. In Zeiten der Niedrigszinsphase gibt es also kaum Zinsgewinne.

Bei dieser Form steht keine Versicherung, sondern meistens eine Investmentgesellschaft dahinter. Die Anleger investieren die eingezahlten Beiträge in Fonds. Die Renditechancen sind bei dieser Form der Riester-Rente am höchsten. Falls die Fonds an Wert verlieren, erhalten die Anleger am Ende allenfalls nur ihre einbezahlten Beiträge garantiert zurück.

Diese Riester-Rentenversicherung vereint die klassische Riester-Rentenversicherung und den Riester-Fondssparplan. Der Anleger kann einen Teil des Geldes in Fonds investieren, was die Rente erhöhen kann. Allerdings hängt der Gewinn von der Entwicklung des Aktienmarktes ab. Viele Anbieter garantieren nur die Rückerstattung der eingezahlten Beiträge.

Bei dieser Form zahlen Anleger in einen Sparvertrag bei einer Bank ein. Der Riester-Banksparplan gilt als flexibel, sicher und kostengünstig. Die Rendite ist allerdings eher niedrig und die Verzinsung schwankt. Die Zahl der Anbieter ist deshalb auch nur sehr gering.

Bei dem Wohn-Riester können Sparer von der staatlichen Förderung von Bausparverträgen und Baudarlehen profitieren. Dies gilt aber nur für selbstgenutzte Immobilien. Außerdem darf der Anleger das Wohneigentum innerhalb eines bestimmten Zeitraumes nicht verkaufen.

Rechenbeispiel Familienvater mit einem Kind: So setzt sich der Mindestbeitrag zur Riester-Rente zusammen

Vorjahresbruttoeinkommen

40.000 Euro

Davon 4 Prozent

1.600 Euro

Minus Grundzulage

175 Euro

Minus Kinderzulage

300 Euro

Jährlicher Mindestbeitrag

1.125 Euro

Die Riester-Rente im Test

Anstatt die Resultate von großen Testinstituten zu veröffentlichen, beschränken wir dieses Kapitel auf unsere eigenen Empfehlungen. Aus unserer Sicht ist es vor allem sinnvoll, eine fondsgebundene Riester-Rentenversicherung abzuschließen. Diese drei Versicherer haben sich in der Vergangenheit als gute Partner erwiesen:

Die Continentale

Die Alte Leipziger

Die LV 1871

FAQs

Um von den vollen Zulagen zu profitieren, muss der Versicherte mindestens vier Prozent des Vorjahresbruttoeinkommens abzüglich der Zulagen in den Vertrag investieren. Am besten überprüfen Sie regelmäßig, ob Ihr Beitrag noch hoch genug ist – insbesondere nach einem Jobwechsel oder einer Gehaltserhöhung. Sie müssen übrigens mindestens 60 Euro in den Vertrag einzahlen – somit können auch Geringverdiener Riestern. Die Obergrenze der Beiträge beträgt abzüglich der gewährten Zusagen 2.100 Euro.
Für den Abschluss der Riester-Rente verlangen die Versicherer Geld. Hinzu kommen Vertriebs- und Verwaltungskosten. Es lohnt sich, genau zu vergleichen, was die Anbieter fordern. Am besten mit professioneller Unterstützung, da die Informationen doch sehr unübersichtlich sind. Sinnvoll ist es auch, von Anfang an den richtigen Anbieter auszuwählen. Denn ein Wechsel ist immer mit neuen Abschlusskosten verbunden.
Wenn Sie in Rente gehen, fängt in der Regel die Auszahlung an. Frühestens ist dies im Alter von 62 Jahren möglich. Egal welche Form der Riester-Rente Sie haben: Sie erhalten per Gesetz mindestens Ihre eingezahlten Beiträge und die gewährten Zulagen. Die Auszahlung ist als lebenslange Rente möglich, die Sie voll versteuern müssen. Allerdings ist der Satz im Alter üblicherweise niedriger als im Berufsleben. Alternativ können Sie sich auch 30 Prozent des Kapitals zu Beginn der Auszahlungsphase einmalig auszahlen lassen.

Fazit und Hinweise zum Vergleich

Dank staatlichen Zulagen und Förderungen kann die Riester-Rente eine sinnvolle Möglichkeit der   sein. Allerdings gilt es darauf zu achten, dass Sie diese auch in voller Höhe ausschöpfen und die richtige Anlagestrategie wählen. Vor dem Abschluss ist es außerdem wichtig, die Kosten der Versicherungen genau miteinander zu vergleichen und die Tarifbedingungen zu studieren.

Sonst sind die Gebühren möglicherweise höher als die Rendite und Zulagen. Unsere Spezialisten helfen Ihnen gerne, den besten Anbieter für Ihre Riester-Rente zu finden. Gerne unterstützen wir Sie auch dabei, eine andere private Rentenversicherung oder die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen. Wir freuen uns über Ihre Kontaktaufnahme.

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Wann haben Sie das letzte Mal gemeinsam mit Ihrem Finanzexperten, Banker, Steuerberater und vielleicht auch Rechtsberater gemeinsam an einem Tisch gesessen, um Ihre unternehmerische oder private Finanzstrategie abzustimmen? Vermutlich noch nie. Dabei ist kein Finanzthema eine Insellösung. Es besteht immer eine direkte Wechselwirkung zu anderen Themengebieten aus den Bereichen Finanzen, Recht und Steuern. Diese Art von Beratung nennen wir Kontextberatung. Sprechen Sie uns an.

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Veit Novotny

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