Risikolebens­versicherung

Es ist befremdlich, sich mit seinem eigenen Tod auseinanderzusetzen. Dazu bringt der Tod neben dem emotionalen Schmerz meistens auch eine finanzielle Ungewissheit für die Hinterbliebenen mit sich. Mit einer Risikolebensversicherung ist es möglich, für den eigenen Todesfall vorzusorgen. Sie ist nicht umsonst die beliebteste und am meisten verkaufte Versicherung in Deutschland. Neben der Risikolebensversicherung besteht auch die Möglichkeit, eine Kapitallebensversicherung oder eine fondsgebundene Lebensversicherung abzuschließen. Wo die Unterschiede liegen und welche Leistungen die einzelnen Arten enthalten, erfahren Sie im Folgenden.

Mit einer Lebensversicherung schaffen Sie Sicherheit für Ihre Hinterbliebenen. Verstirbt einer der Hauptverdiener, ist die Familie auf ein Einkommen, der Witwen- und die Waisenrente angewiesen. Diese Einkommensquellen und die staatliche Versorgung im Todesfall sind allerdings für die Hinterbliebenen unzureichend. Durch die Risikolebensversicherung können Ihre Hinterbliebenen ihren Lebensstandard weiterführen und beispielsweise die Ausbildung der Kinder sichern. Die Vorteile der Lebensversicherung kommen besonders jungen Familien zugute, um im Fall der Fälle finanzielle Lücken zu schließen.
Bei kleinen Unternehmen kann der Tod eines Geschäftspartners den Erfolg der Firma gefährden. Deshalb besteht für Firmeninhaber die Möglichkeit, mit einer Lebensversicherung ihr Unternehmen abzusichern. Sie können beispielsweise Geschäftspartner, Führungskräfte oder die Firma als Begünstigte eintragen.
In vielen Fällen bietet sich eine Lebensversicherung beim Hauskauf an, denn sie sichert die Baufinanzierung für den Todesfall ab und bietet damit einen wichtigen Schutz für Familien. Im Todesfall des Hauptverdieners können die Hinterbliebenen mit der Versicherungssumme den Kredit ablösen. Die laufenden Raten fallen so nicht zulasten des hinterbliebenen Partners. Viele Banken oder andere Finanzinstitute verlangen sogar manchmal eine Lebensversicherung als Sicherheit. Zu diesem Zweck bieten einige Versicherer Verträge mit sinkender Versicherungssumme bei abnehmender Kreditlast an.
Mit Hilfe einer Risikolebensversicherung können Sie nicht nur den Hauskredit, sondern jede Form der Verbindlichkeit absichern. Wichtig ist, dass Sie die Versicherungssumme hoch genug wählen, damit die Versicherung die Abzahlung von Krediten im Todesfall der versicherten Person übernimmt.

Wenn Sie über eine Risikolebensversicherung verfügen, zahlt der Versicherer im Todesfall eine vorab festgelegte Summe an die Hinterbliebenen aus. Je nach Variante kann sich die Auszahlungssumme im Laufe der Zeit ändern. Das bedeutet, wenn der Versicherungsfall beispielsweise schon nach zwei Jahren eintritt, zahlt der Versicherer den Hinterbliebenen eine andere Summe aus als nach zehn Jahren.
Sie können eine Risikolebensversicherung mit steigender, gleichbleibender oder fallender Todesfallleistung vereinbaren. Bei der Tilgung von Krediten empfiehlt sich die Risikolebensversicherung mit fallender Todesfallleistung. Hier verringert sich die Leistung und damit die Beitragshöhe der Versicherung mit der Zeit, bis sie bei null ankommt und endet. Bei der fallenden Todesfallleistung gibt es zwei Varianten:

Steigende Versicherungssummen hingegen gewährleisten eine Anpassung an einen steigenden Lebensstandard oder an die Inflation.
Es ist möglich, die Versicherungssumme anlässlich bestimmter Lebensereignisse, zum Beispiel beim Kauf einer Immobilie, zu erhöhen. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist in diesem Fall nicht notwendig.

Möchten Sie mit der Risikolebensversicherung einen Kredit absichern, sollten Sie die Versicherungssumme in dessen Höhe wählen. Für die Absicherung von Familienmitgliedern empfiehlt sich üblicherweise eine Versicherungssumme in Höhe Ihres Drei- bis Fünffachen Bruttoeinkommens. Nicht alle Versicherer gewähren des Weiteren eine Laufzeitverlängerung. Aus diesem Grund sollte die Vertragslaufzeit lang genug ist, um das Risiko des Versterbens ausreichend abzusichern. Die frühzeitige Kündigung einer Risikolebensversicherung ist wiederum um einiges einfacher.

Wenn Sie riskante Hobbys ausüben, haben Sie es schwerer, eine Versicherung zu günstigen Konditionen abzuschließen. Die verschiedenen Versicherer werten und gewichten die Risikofaktoren allerdings unterschiedlich. Unter Umständen lohnt es sich, über einen Versicherungsvermittler vorab eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen.

Versicherer schätzen anhand der Gesundheitsfragen das Sterberisiko ein. Wer eine Risikolebensversicherung abschließen möchte, muss demnach die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten. Beantworten Versicherte diese unehrlich, kann die Versicherung den Vertrag rückgängig machen oder im schlimmsten Fall die Zahlung im Todesfall verweigern. Jede Gesellschaft weist auf die wahrheitsgemäße Beantwortung der Fragen ausdrücklich hin.
Es gibt vereinfachte Gesundheitsfragen für Anträge einer Risikoleben beim Erwerb einer Immobilie. Hier sind meist nur zwei bis fünf Fragen zu beantworten, dafür ist die Versicherungssumme jedoch begrenzt.

Abhängig von dem Ziel, das Sie mit dem Abschluss einer Lebensversicherung verfolgen, können Sie neben der Risikolebensversicherung auch eine Kapitallebensversicherung oder eine fondsgebundene Lebensversicherung abschließen.

Bei der Kapitallebensversicherung zahlt der Versicherer im Gegensatz zur Risikolebensversicherung die vereinbarte Versicherungssumme in jedem Fall aus – entweder an den Versicherten, wenn er das im Vertrag vereinbarte Auszahlungsalter erreicht, oder im Todesfall an die Angehörigen. Obwohl auch die Kapitalversicherung eine Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall enthält, ist sie als Altersvorsorge aufgrund der kaum vorhandenen Rendite nicht zu empfehlen. Anders als bei der Risikolebensversicherung, wo die Auszahlungssumme nicht Teil eines normalen Nachlasses ist, sondern als Schenkung gilt, müssen Sie bei der Kapitallebensversicherung die Auszahlung versteuern. Wenn der Vertrag aber mindestens zwölf Jahre läuft und die Auszahlung frühestens zu Ihrem 62. Geburtstag stattfindet, müssen Sie nur die Hälfte des Betrages versteuern.

Mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung haben Sie hingegen Chancen auf eine gute Rendite. Sie können zum einen den Fonds selbst bestimmen und zum anderen, ob sie eher risikobewusst oder sicherheitsorientiert investieren möchten. Der Nachteil: Durch die fehlende Kapitalgarantie besteht für Sie ein erhöhtes Risiko, da sich die Rendite aus dem Erfolg des Fonds ergibt. Zudem gibt es bei Fondspolicen keine Regelung zu den Abschlusskosten. Diese können deshalb höher ausfallen als bei der Risikolebensversicherung.
Gut zu wissen: Sie können in den ersten zehn Jahren nach Abschluss der Risikolebensversicherung diese in eine Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung umwandeln – auch ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Welche Variante der Lebensversicherung zu Ihnen passt, hängt unter anderem von Ihren Zielen und Ihrer Situation ab. Wir beraten Sie auch zu anderen Formen der Altersvorsorge oder Geldanlage.

Sie können eine Lebensversicherung wie jede andere Versicherung auch kündigen. Durch eine Kündigung haben Sie jedoch im Erlebens- oder Todesfall keine Ansprüche mehr auf die Versicherungssumme. Eine Besonderheit besteht allerdings bei der Kapitallebensversicherung und der fondsgebundenen Lebensversicherung: Bei vorzeitiger Kündigung haben Sie einen Anspruch auf den Rückkaufswert. Dieser gibt an, wie hoch die Auszahlung bei vorzeitiger Kündigung ausfallen würde, wird vorab vertraglich vereinbart und unterscheidet sich je nach Versicherer. Der Rückkaufswert liegt in den ersten Jahren unter dem Betrag der gezahlten Beiträge. Meistens ergibt sich eine positive Rendite des eingezahlten Kapitals erst nach mehreren Jahren Laufzeit.

Die Beitragsfreistellung kann eine Alternative zur Kündigung sein. Dabei zahlen Sie für einen gewissen vereinbarten Zeitraum keine Beiträge, allerdings entfällt für diese Zeit auch der Versicherungsschutz.

Die Kapitallebensversicherung bietet sowohl die eigene als auch die Absicherung der begünstigten Person, deswegen sind die Beiträge deutlich höher. Die Höhe hängt aber von der Versicherungssumme und vom eigenen Risiko ab. Dazu kommt die Höhe des Sparanteils, den Sie individuell festlegen können. Die Risikolebensversicherung ist eine deutlich günstigere Variante. Die Höhe der Beiträge orientieren sich an Ihrem individuellen Risiko, Alter, riskanten Hobbys und an möglichen Vorerkrankungen.

Eine Lebensversicherung ist für jeden sinnvoll, der nach seinem Tod Sicherheit für die Hinterbliebenen schaffen möchte. Sie sollten sich vorab Gedanken machen, welche Ziele Sie mit der Versicherung anstreben möchten. Unsere Experten ermitteln Ihren persönlichen Bedarf und finden das passende Absicherungs-Konzept für Sie.

Insbesondere Risikolebensversicherungen eignen sich für Personen, die im Fall ihres Todes die finanzielle Versorgung ihrer Angehörigen sicherstellen möchten.

Möchten Sie Ihre Familie, Ihr Unternehmen oder Ihren Hauskredit absichern, sollten Sie über eine Risikolebensversicherung nachdenken. Der Versicherer zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen und schließt damit die finanzielle Lücke, die entstehen könnte. Abhängig von dem Ziel, das Sie mit dem Abschluss einer Lebensversicherung verfolgen, können Sie neben der Risikolebensversicherung aber auch eine Kapitallebensversicherung oder eine fondsgebundene Lebensversicherung abschließen. Unsere Experten unterstützen Sie bei der Erstellung eines für Sie geeigneten Absicherungs-Konzeptes.