Stephan Seidenfad
bAV-Experte und Geschäftsführung
ETF-Police in der bAV: Hohe Renditechancen, aber viele Fallstricke. Lassen Sie sich von unseren Experten beraten – und holen Sie das Maximum für Ihre Mitarbeiter heraus.
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Das erwartet Sie hier
Wie Sie die Direktversicherung mit einem ETF-Investment kombinieren, welche Chancen und Risiken sich dabei ergeben sowie wichtige Kriterien bei der Produktauswahl.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Die Direktversicherung bietet die Möglichkeit, direkt in einen oder mehrere ETFs investieren. Durch diese Kombination können Anleger sowohl von der Sicherheit und den steuerlichen Vorteilen einer Direktversicherung als auch vom Renditepotenzial und der Flexibilität von ETFs profitieren. Es ist jedoch wichtig, die individuellen Ziele, Risikobereitschaft und steuerlichen Aspekte zu berücksichtigen und gegebenenfalls professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen.
Grundsätzlich ist die Direktversicherung darauf ausgerichtet, eine gewisse Beitragsgarantie abzubilden. Dieser Ansatz entspricht den Vorgaben des Gesetzgebers und hat den Zweck, dass die zugesagten Leistungen der Direktversicherung auch tatsächlich erbracht werden können. Die Einstandspflicht des Arbeitgebers in der betrieblichen Altersvorsorge besagt, dass der Arbeitgeber für die Erfüllung seiner Verpflichtungen aus der betrieblichen Altersversorgung haftet. Dadurch wird ein gewisses Maß an Sicherheit für die Arbeitnehmer gewährleistet.
Selbst in einem starken Investmentprodukt landen 30 bis 40 Prozent der Anlage während der Ansparphase nicht im ETF-Sparplan oder im Fonds, sondern im Deckungsstock des Versicherers, um die vereinbarte (partielle) Beitragsgarantie abbilden zu können. Mittels Garantien wird bewusst auf Rendite verzichtet, um Sicherheiten zu erzielen. Es gibt allerdings heutzutage auch Direktversicherungen, die vollständig auf Garantien verzichten. Dann können Arbeitnehmer in ihrer Police das volle Risiko fahren. Da der Arbeitgeber im Worstcase für die Verluste einstehen muss, empfehlen die meisten Anbieter eine Grundgarantie.
Mehr zu den Beitragsgarantien in der bAV
„Selbst wenn der Investmentanteil in einer ETF-Police innerhalb der betrieblichen Altersvorsorge hoch genug ist, wird ein Prozentanteil konservativ angelegt. Diese Form der Anlage kann sich für den Arbeitnehmer trotzdem spannend gestalten. In der bAV spart der Arbeitnehmer in der Regel sozialabgaben- und steuerfrei an. Der Arbeitgeber ist per Gesetz verpflichtet, die Entgeltumwandlung mit Minimum 15 Prozent zu fördern. Viele Arbeitgeber fördern heutzutage über dieses Minimum hinaus. So werden in 99 Prozent der Fälle 30 bis 40 Prozent, die sicher angelegt werden, durch die Fördermechanismen abgefedert.“
Mit uns die ideale betriebliche Altersvorsorge finden
Weniger Verwaltungsaufwand, zufriedenere Mitarbeiter, steuerlich optimiert – die bAV ist einer der wirkungsvollsten Benefits, die Sie Ihrem Team bieten können. Lassen Sie uns gemeinsam herausfinden, welche Lösung zu Ihrem Unternehmen passt.
Die Kombination aus Direktversicherung und Investment oder ETF ist nicht für jeden Arbeitnehmer geeignet.
Damit die Kombination aus Direktversicherung und Investment oder ETF funktionieren kann, sollten Arbeitgeber auf Folgendes achten:
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