Stephan Seidenfad
bAV-Experte und Geschäftsführung
Mit der richtigen bAV-Gestaltung landen bis zu 80 % der Beiträge im Investment – wir zeigen Ihnen, wie Sie als Arbeitgeber Sicherheit und Rendite für Ihre Mitarbeiter verbinden.
Persönlich, vernetzt, auf Augenhöhe. Kein Callcenter. Kein Vertreterwechsel. Sondern ein fester Ansprechpartner, der Ihre Situation kennt – heute und in zehn Jahren.
Das erwartet Sie hier
Beitragsgarantien als Sicherheitsversprechen, der Zusammenhang zwischen Garantie und Rendite und der Einfluss von Beitragsgarantien auf Anlagechancen der bAV.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Egal, ob klassische Kapitallebensversicherung, bAV oder private Rentenversicherung: In Deutschland ist ein Großteil der Versicherungen mit einer sogenannten Beitragsgarantie ausgestattet. Hierbei handelt es sich um eine vertragliche Zusicherung seitens des Anbieters, dass der eingezahlte Beitrag des Versicherten zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft in vollem Umfang oder zu einem festen Prozentsatz – häufig 80 Prozent – als „Mindestleistung“ zur Verfügung steht.
Der Anbieter verpflichtet sich, das eingezahlte Kapital sowie gegebenenfalls erzielte Erträge auszuzahlen, unabhängig von den wirtschaftlichen Bedingungen oder den Entwicklungen an den Finanzmärkten.
Die Beitragsgarantie bietet Versicherten ein Mindestmaß an Sicherheit, da sie Verluste aufgrund von Marktschwankungen oder anderen wirtschaftlichen Faktoren verhindert. Insbesondere für sicherheitsorientierte Anleger und für Arbeitgeber in der bAV ist die Betragsgarantie eine attraktive Option, um ihr Kapital vor Verlusten zu schützen. Allerdings hat jede Sicherheit gleichzeitig ihren Preis.
Je nach Produktgestaltung müssen Anbieter defensiver investieren, so dass Beitragsgarantien in der Regel mit niedrigeren Renditen einhergehen. Dies führt häufig zu geringeren Erträgen in Vergleich zu anderen Anlageformen, die mehr Risiko eingehen. Darüber hinaus können Gebühren und Kosten für die Aufrechterhaltung der Garantie anfallen, die die Rendite weiter schmälern können.
Mit uns die ideale betriebliche Altersvorsorge finden
Weniger Verwaltungsaufwand, zufriedenere Mitarbeiter, steuerlich optimiert – die bAV ist einer der wirkungsvollsten Benefits, die Sie Ihrem Team bieten können. Lassen Sie uns gemeinsam herausfinden, welche Lösung zu Ihrem Unternehmen passt.
Es gibt Produkte, bei denen bei intelligenter Gestaltung die positiven Auswirkungen der Beitragsgarantien überwiegen. So ist es beispielsweise in der betrieblichen Altersvorsorge. Hier, wie auch bei Riester-Renten, sind die Beitragsgarantien beziehungsweise Mindestleistungen sogar gesetzlich vorgeschrieben.
Die sogenannte Einstandspflicht des Arbeitgebers im Gesetz zur Verbesserung der betrieblichen Altersvorsorge (BetrAVG) besagt, dass der Arbeitgeber für die Erfüllung der zugesagten Leistungen einsteht – unabhängig davon, ob das Kapital in einem Investmenttopf liegt oder das Geld in eine Versicherung fließt.
Da Arbeitgeber diese Garantie selten selbst erbringen wollen, ergibt sich der zweite Garantieteil der betrieblichen Altersvorsorge über die Einbindung eines Versicherers. Dieser baut, um die Haftung zu begrenzen, einen gewissen Rahmen an Beitragsgarantien. Nur so kann das Versicherungsunternehmen das, was der Arbeitnehmer im Rahmen der Entgeltumwandlung einzahlt, in der Auszahlung garantieren.
Für diese Garantie verlangt der Versicherer einen gewissen Preis. Es gibt jedoch Konstellationen, die für die betriebliche Altersvorsorge trotzdem funktionieren.
„Bei einer guten bAV-Police weiß der Betriebsrentner zum einen, welcher Teil des eingezahlten Beitrages wirklich im Sparanteil des Produkts landet, zum Beispiel in einem ETF, einem Fonds oder einem Mix aus beidem. Zum anderen erfährt er, welchen Teil der Versicherer benötigt, um über Derivate, über seinen Deckungsstock oder über einen Mix aus beidem die eingezahlten Beiträge abzusichern. Bei einem transparenten, qualitativ hochwertigen Produkt landen je nach Gestaltung bis zu 80 Prozent gesichert im Investment. Unter diesen Umständen ist die Beitragsgarantie in der bAV vorteilhaft.
Gerade in der Starkphase des Sparens sind Beitragsgarantien unvorteilhaft, weil der Anleger auf Rendite-Chancen verzichtet.
Allerdings sind für den Arbeitgeber Beitragsgarantien ein zentraler Faktor, um der Belegschaft die Sicherheit ihres angesparten Kapitals zu garantieren. Die bAV verbindet bei richtiger Gestaltung Sicherheit durch die Einstandspflicht des Arbeitgebers und die Garantien mit Rendite und Performance-Chancen.
Sie benötigen Unterstützung bei der Modernisierung oder Neueinrichtung der betrieblichen Altersvorsorge? Dann vereinbaren Sie ein unverbindliches Beratungsgespräch.
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