Gewerbeversicherungen

Mit dem passenden Versicherungsschutz helfen wir Ihnen, die Risiken in Ihrem Gewerbe zu minimieren.

Was ist eine Gewerbeversicherung?

Als Unternehmer sind Sie vielen Risiken ausgesetzt. Mit den passenden Versicherungen für Ihr Gewerbe können Sie diese minimieren. Der Oberbegriff Gewerbeversicherung umfasst alle Versicherungen, die Firmen bei allfälligen Schäden absichern. Hierunter fallen Klein-, Mittel- oder Großunternehmen sowie Freiberufler.

Welche Versicherungen für Gewerbe und insbesondere für große Gewerbe sinnvoll sind, ist individuell sehr verschieden und kommt auf die Branche an. Während für Freiberufler durchaus gesetzliche Pflichtversicherungen anfallen, sind für die meisten anderen Berufsgruppen Versicherungen eine freiwillige Entscheidung des Unternehmens.

Welche Versicherungen sind für das Gewerbe sinnvoll?

Eine Betriebs-bzw. Berufs-Haftpflichtversicherung sollte in jedem Fall als erster Vertrag in Erwägung gezogen werden. Insbesondere für Branchen, bei denen bei der Berufsausübung Dritte geschädigt werden können – sowohl durch die Produkte, Beratung oder den Geschäftsbetrieb an sich.

Allerdings sollte der Schutz für Gewerbebetriebe über die Haftpflichtversicherung hinausgehen. Laut unserem Spezialisten für Gewerbeversicherungen Gregor Kellershohn ist die Inhaltsversicherung weiterer wichtiger Standard.

Hinzu kommen weitere Deckungskonzepte wie die Rechtsschutz-, Gebäude-, Kfz- und Betriebsausfallversicherung. „Populärstes jüngstes und sehr wichtiges Versicherungsprodukt ist die Cyberversicherung“ sagt Kellershohn: “Denn die Schäden durch Hackerangriffe oder Viren nehmen täglich zu.”

Unser Service für Sie

Möchten Sie Ihr Gewerbe bei uns absichern, beraten wir Sie gerne. Sie können sich telefonisch oder per Mail an uns wenden. Zum Service bei unserer Versicherungsberatung gehört eine umfassende Erstanalyse, bei der wir Ihre individuellen Risiken abschätzen.

Insbesondere bei großem Gewerbe machen wir dies vor Ort. Auf Grundlage dieser Basis empfehlen wir den maßgeschneiderten Versicherungsschutz für Sie. Wichtig sind uns auch Ihre Wünsche und Ihr persönlicher Absicherungsbedarf.

Langjährige Zusammenarbeit

Damit Ihr Schutz stets gewährleistet ist, setzen wir auf eine langjährige Zusammenarbeit. Dazu analysieren wir jährlich Ihr Unternehmensumfeld und beurteilen Ihre Risiken neu.

Zu unserer Arbeit gehört auch die umfassende Begleitung und Hilfe bei Schadensfällen. “Wir nehmen Ihnen mühsame Arbeiten ab, damit Sie sich möglichst schnell wieder Ihrem Kerngeschäft widmen können”, sagt unser Experte Gregor Kellershohn.

Großes Spezialistennetzwerk

Die Spannweite von Unternehmen und Branchen, die wir betreuen können, ist sehr breit. Grund dafür ist unser großes Spezialistennetzwerk, sagt Kellershohn: “Unsere Experten verfügen für bestimmte Berufsgruppen über umfassendes Wissen und langjährige Erfahrung, damit diese optimal abgesichert sind.”

Dabei haben unsere Spezialisten auch spezielle Sonderkonzepte für Ihre Branche parat: “Dadurch können Sie bei den Versicherungen von besseren Leistungen und günstigeren Preisen profitieren.”

Bei welchen Risiken leistet die Gewerbeversicherung?

Mit den passenden Versicherungen sichern Gewerbetreibende alle Risiken ab, die bei der Berufsausübung lauern. Schäden können im Unternehmen selbst, an Vertragspartnern oder an unbeteiligten Dritten entstehen. In den Boxen ist genauer aufgelistet, welche Gruppen es zu versichern gilt.

Als Inhaber eines Gewerbebetriebes sind Sie persönlichen Risiken ausgesetzt. Das sind Krankheit, Unfall, Berufsunfähigkeit oder Todesfall. Ferner stehen Sie auch immer der Gefahr gegenüber, falsche oder zu späte Entscheidungen auf Kosten des Unternehmens zu treffen, für die Sie persönlich haftbar gemacht werden können. Mit den passenden Versicherungen können Sie sich davor schützen, damit Sie und Ihr Unternehmen im Ernstfall optimal abgesichert sind.

Sie sind als Unternehmer für Ihre Mitarbeiter verantwortlich. Wenn diese ihren Beruf ausüben, haften Sie laut Gesetz für jeden Schaden. Das betrifft einerseits Schäden, die die Mitarbeiter verursachen. Andererseits kann es auch Verzögerungen im Unternehmen geben, wenn ein Mitarbeiter verunfallt, stirbt, krank oder berufsunfähig wird.

Überschwemmungen, ein Brand, ein Einbruch oder kaputte Maschinen schädigen Ihr Firmenvermögen. Im schlimmsten Fall kann dies Ihre Existenz bedrohen. Deshalb ist es empfehlenswert, sich gegen solche Schäden abzusichern. Dabei geht es nicht nur darum, dass Versicherungen entstandene Schäden so schnell wie möglich ersetzen. Es können auch Schadensersatzforderungen entstehen, weil Sie z.B. aufgrund eines Brandfalles Verpflichtungen gegenüber Kunden nicht mehr erfüllen können.

Sie oder Ihre Mitarbeiter können bei der Arbeit Schäden an Dritten verursachen. Zum Beispiel, wenn Sie bei einer Dienstfahrt einen Unfall mit verletzten Personen verursachen oder ein Kunde aufgrund eines Beratungsfehlers finanziellen Schaden erleidet. Eine Haftpflichtversicherung kommt bei solchen Schäden an fremden Personen und fremdem Eigentum auf, häufig ist sie sogar vorgeschrieben.

Welche Versicherungen für große Gewerbebetriebe gibt es?

Es gibt eine ganze Reihe von Versicherungen fürs Gewerbe (siehe Boxen). Sie kommen für alle Sach, Vermögens- oder Personenschäden auf, die Sie oder Ihre Mitarbeiter während der Berufsausübung verursachen. Welche Versicherungen für Ihren Großbetrieb sinnvoll sind, analysieren wir mit Ihnen am besten bei einer ausführlichen Beratung.

Die Betriebshaftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen für ein Unternehmen. Sie kommt für Personen und Sachschäden und daraus resultierenden „unechte“ Vermögensschäden auf, die Sie oder Ihre Mitarbeiter an Dritten verursachen. Wie alle Haftpflichtversicherungen wehrt sie aber auch unberechtigte Schadensersatzforderungen ab.

Für viele Berufsgruppen ist die Berufshaftpflichtversicherung Pflicht – zum Beispiel für Treuhänder, Versicherungsberater, Steuerberater oder Anwälte. Denn sie können durch eine Fehlberatung einen echten Vermögensschaden verursachen. Die Berufshaftpflicht kommt nur für echte Vermögensschäden auf; deshalb sollte darauf geachtet werden, dass auch der Betriebshaftpflichtbaustein angedeckt wird, um Personen- und Sachschäden zu umfassen.

Es gibt noch zahlreiche weitere Haftpflichtversicherungen für das Gewerbe. Einige Beispiele:

  • Die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung deckt Vermögensschäden an Dritten ab. Im Gegensatz zur Berufshaftpflichtversicherung kommt sie aber nur für echte und nicht für unechte Vermögensschäden auf.
  • Manager oder Geschäftsführer können sich mit einer Managerhaftpflichtversicherung oder D&O-Versicherung absichern. Denn sie haften mit ihrem Privatvermögen für Entscheidungen, die dem Unternehmen finanziell schaden.
  • Wenn Sie Events organisieren, schützen Sie sich mit der Veranstalterhaftpflichtversicherung vor allfälligen Schäden.
  • Die IT-Haftpflichtversicherung wurde speziell für die IT-Branche konzipiert. Sie sichert echte Vermögens-, Personen- und Sachschäden ab.
  • Es gibt auch die Produkt- und erweiterte Produkthaftpflicht, die Schäden übernimmt, die durch Ihre Produkte und das Weiterbearbeiten und Verbauen Ihrer Erzeugnisse bei einem Dritten entstehen.

Rechtsstreitigkeiten sind im Gewerbebereich keine Seltenheit. Eine Rechtsschutzversicherung kommt für die Prozess- und Anwaltskosten auf.

Häufig ist nicht bekannt, dass der angestellte Geschäftsführer nicht unter das klassische Arbeitsrecht fällt. Wenn es Streit um den Anstellungsvertrag und seine Entlohnung gibt, ist der separate Managerrechtsschutz äußerst wichtig, wenn der betroffene Geschäftsführer die Kosten nicht selber tragen möchte. Die Streitwerte können sehr hoch sein, sodass ein Rechtsstreit für den Geschäftsführer sehr teuer werden kann.

Durch einen Brand, Wasser, einen Einbruch, Vandalismus, Sturm oder Hagel können Geschäftsinventar, Waren oder Vorräte beschädigte werden. Eine Betriebsinhaltsversicherung übernimmt den Schaden.
Ein Ereignis wie ein Brand oder ein Wasserschaden kann auch eine vorübergehende Betriebsunterbrechung mit Umsatzeinbußen zur Folge haben. Mit dieser Versicherung sind solche Risiken gedeckt.
Auch das Unternehmensgebäude kann durch einen Sturm, Starkregen, Glasbruch oder ein Feuer beschädigt oder gar zerstört werden. Deshalb sollten Eigentümer darauf achten, dass dieses umfassend geschützt ist. Der Versicherungsschutz gilt prinzipiell für alles, was mit dem Gebäude fest verbunden ist, also auch die eingebaute Technik.
Hat ein Unternehmen nur ein Auto, reicht in der Regel eine Kfz-Versicherung. Diese übernimmt nicht nur Haftpflichtschäden, sondern auch Schäden am Fahrzeug selbst. Mehrere Fahrzeuge können durch spezielle Fuhrparkversicherungen geschützt werden. Falls Sie mit ihrem Unternehmen Güter transportieren, ist auch der Abschluss einer Warentransporte- oder Autoinhaltsversicherung sinnvoll.
Ein Unternehmen kann leicht Opfer eines Hackerangriffs oder von Viren werden. Die Schäden sind oft groß. Eine Cyberversicherung kommt dafür auf.
Muss ein Unternehmen z.B. für einen Kredit eine Bürgschaft hinterlegen, kann eine Kautionsversicherung eine echte Alternative zur Bankbürgschaft sein. So erhält ein Unternehmen seine Liquidität. Die Forderungsausfallversicherung oder Kreditversicherung springt hingegen ein, wenn Auftraggeber offene Rechnungen nicht fristgerecht bezahlen.
Als Großunternehmen haben Sie auch die Möglichkeit, Ihre Mitarbeiter mit der betrieblichen Unfallversicherung gegen Unfälle in der Freizeit abzusichern. Denn diese sind in der gesetzlichen Unfallversicherung nicht gedeckt. Bessere Leistungen im Krankheitsfall bieten Sie Ihren Mitarbeitern auch mit einer betrieblichen Krankenversicherung. Das ist ein Bündel an privaten Zusatzversicherungen, die den Versicherungsschutz der gesetzlichen Krankenkasse ausbauen. Mit der betrieblichen Altersvorsorge können Ihre Mitarbeiter zudem ihre gesetzliche Rente aufstocken. Besonders lohnenswert ist dies für sie, wenn Sie Zuschüsse leisten.
Als Gewerbetreibenden können Sie beispielsweise auch Ihre Elektronik, Maschinen, Photovoltaikanlagen oder Ihr Glasmobiliar mit speziellen Versicherungen schützen.

Was kostet die Gewerbeversicherung?

Pauschal kann man nicht sagen, wie viel eine Gewerbeversicherung kostet. Denn das ist individuell sehr verschieden. In den Boxen sehen Sie, welche Faktoren entscheidend sind:

Welche Versicherungen für Ihren Betrieb wichtig sind, sollte keine Bauchentscheidung sein. Nur weil bislang kein Schaden eingetreten ist, heißt das nicht, dass das so bleiben kann und Sie keinen Bedarf an Versicherungsschutz haben.

Wir erörtern mit Ihnen die vorliegenden Gegebenheiten und  passen den Versicherungsschutz auf Ihr Unternehmen an. Denn jedes Unternehmen hat unterschiedliche Risiken und Bedürfnisse, die es bei der optimalen Absicherung zu berücksichtigen gilt.

Wie viel Sie für Ihre Gewerbeversicherung zahlen, kommt auf Ihre Branche an. Beispielsweise zahlt ein Bauunternehmen deutlich mehr Prämien als ein reiner Bürobetrieb, da das Schadensrisiko der Baufirma höher ist.

Die Deckungssumme gibt Auskunft darüber, wie viel die Versicherung im Schadensfall zahlt. Je höher diese ist, desto höher die Prämie. Trotzdem sollte die Deckungssumme hoch genug sein, damit das zu versichernde Risiko ausreichend abgedeckt ist. Denn sonst riskiert man eine Unterversicherung, was im Schadensfall zu unerfreulichen Unkosten führt.

Die Betriebsgröße beeinflusst die Prämienhöhe. Faktoren sind dabei die Anzahl der Mitarbeiter sowie der Jahresumsatz.
Mit einem Selbstbehalt können Sie Ihre Prämien minimieren. Ebenfalls gewähren Versicherungen oft Rabatte, wenn Sie die Beiträge jährlich statt monatlich bezahlen. Kosten sparen Sie auch, wenn Sie Versicherungen mit einer langen Laufzeit wählen. Bedenken Sie dabei aber, dass Sie sich dann für mehrere Jahre binden. Es sei denn, Ihr Betrieb geht vor Ablauf dieser Frist in Insolvenz. Wenn ein Gewerbe abgemeldet wird, entfällt die Zahlungsverpflichtung.

Beachten Sie die Versicherungsausschlüsse

Nicht jeder Schaden wird von der Gewerbeversicherung übernommen – zum Beispiel wenn er vorsätzlich verursacht wurde. Fahrlässigkeit ist aber in der Regel abgedeckt, einige Versicherungen übernehmen auch grob fahrlässig verursachte Schäden. Studieren Sie also die Vertragsbedingungen im Voraus genau.

Aktuelle Testergebnisse

Testergebnisse sind ein Anhaltspunkt, wie gut Versicherungen arbeiten. 2019 hat das Testinstitut Service Value die Fairness von 30 Firmenversicherer unter die Lupe genommen. Acht Anbieter erhielten die Note “sehr gut”. Diese bündeln verschiedene Policen und stellen sie abgestimmt auf die konkreten Bedürfnisse des Kunden zusammen (Quelle).

Folgende Anbieter erhielten im Gesamt-Ranking die Note “sehr gut”.

  • Allianz
  • Debeka
  • HUK-COBURG
  • LVM
  • Provinzial
  • SV SparkassenVersicherungen
  • Württembergische
  • Zurich

Unsere Anmerkungen: Die aufgelisteten Versicherungen eignen sich vor allem, um kleine Betriebe oder bestimmte Branchen abzusichern. So oder so ist eine umfassende Beratung und Einschätzung Ihres Risikos dringend zu empfehlen, bevor Sie einen Vertrag bei einer Versicherung abschließen.

Hinweise zum Vergleich: Wie gehen Sie beim Abschluss vor?

Ob Sie eine neue Gewerbeversicherung benötigen oder Ihre bestehende optimieren möchten: In einem ersten Schritt sollten Sie sich über folgende grundlegenden Dinge Gedanken machen:

  • In welcher Branche sind Sie tätig?
  • Welche Risiken sind in Ihrem Bereich zu erwarten?
  • Wie groß ist Ihr Unternehmen?
  • Wie hoch soll die Deckungssumme sein?
  • Wie umfangreich soll Ihre Absicherung sein?
  • Wie viel Versicherungsprämien können und wollen Sie im Monat leisten?

Diese Fragen zu beantworten und damit Ihr konkretes Schadensprofil zu ermitteln, ist oft nicht leicht. Unsere erfahrenen Spezialisten helfen Ihnen gerne dabei, den optimalen Versicherungsschutz und Partner für Ihren Betrieb zu finden. Auf Wunsch beraten wir Sie auch gerne zu anderen Themen, wie beispielsweise dem betrieblichen Gesundheitsmanagement oder zu Firmenkrediten. Kontaktieren Sie uns einfach telefonisch oder per Mail. Damit Sie sich ganz entspannt um Ihr Kerngeschäft kümmern können.

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